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换房如何保持原来的房屋贷款贷款?

2017-10-14 13:25| 发布者: admin| 查看: 93| 评论: 0|原作者: Kathy Wang

我现在的固定贷款利率非常好,但我把房子卖掉了,我还可以保持原来的贷款吗? 我原来的浮动贷款折扣利率很好,当我卖房时,可不可以把贷款转给买方?这些情形通常指的就是Porting Mortgage(携带贷款)。贷款通过携带方式可以在你搬家或卖房时,继续保留一个好的贷款利率。

如果你想知道携带贷款是否值得,那么第一件要做的事就是看一下现在的利率,与你现有贷款的利率做一下比较。只有当现有贷款利率低于市场利率时,携带贷款才有用。否则,就交些罚金(通常为三个月的利息)还清贷款,再另外申请个利率更低的贷款就好了。

考虑携带贷款时通常会出现三种情况:旧房贷款与新房贷款金额相等;旧房贷款少于新房贷款;旧房贷款多于新房贷款。

  1. 如果是第一种情况:旧房贷款与新房贷款相同,那就非常简单了。一般银行都会允许将贷款直接转移到新房上去。

  2. 第二种情况更为普遍,大部分人换房是为了升级,大房子更贵需要的贷款往往会高于原有贷款。在这种情况下,原有贷款可以按原条款的利率转移到新房子上面去,需要增加的贷款金额则将需要申请另外一个贷款,贷款利率也要按照申请时的市场利率来定。有时银行也会把新旧两笔贷款合并起来,给个合并利率,往往低于市场利率,高于原有利率。所以请一定认真阅读贷款合同上的小字条款。

  3. 最后一种情形可能会有较多可能性。如果你搬到更小的房子去,不需要原来那么多的贷款,那么你可以有几个选择。除非你的新贷款利率比旧贷款利率高出许多,否则最好是还清贷款,交些罚金,再重新贷款可能会更有利。如果还是考虑携带,那么在贷款额减少不超过25%时,你可以先将提前还款优惠条件用尽,这样在没有罚金的情况下将贷款余额降低,就可以直接携带了。如果贷款额减少超过25%,银行通常会按违约收取罚金,但是你可以跟银行协商,有时银行为了留住客户,可能会在罚金上面给与一定优惠。

  4. 大家需要注意的一点是,允许携带贷款的条款有可能并不是自动加在贷款合同当中的。一般大银行贷款合同都包括携带条款,没有额外费用。小银行贷款时你可能更要特别注意与小银行沟通,看看是否包含携带条款,是否有什么费用,等等。如果你有可能在贷款到期前换房子,那么请在贷款时跟贷款经理确认你的贷款合同里包括允许携带这一条款。

你在携带贷款时的一个变通方法是将你的贷款直接转给买方(具体细节需要提前与贷款银行确认),有些时候有人会把这一点当作卖房的优惠条件。在利率上涨的今天,也许确实可以吸引一些买主。银行通常不介意贷款携带给新的房主。我个人认为,大部分买房人可能更希望自己去贷款。当然也不排除有些对贷款不大了解的人可能会被此吸引。

当计算是否应该携带贷款到新房子去的时候,请记得比较一下提前解约的罚金以及你认为携带贷款总共可以节省的利息。当解除旧贷款罚金较高、申请新贷款利率较高、而且新贷款金额高于老贷款余额时,选择携带贷款到新物业无疑是个最好的选择。考虑携带贷款时,最重要的是考虑你的所有选择,以确保你的利益最大化——千万不要太心急哦!


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